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内地人去香港买保险好不好

2019-04-25 10:16:33 分类:保险知识    

内地人去香港买保险既有好处也有风险,好处是收益高、保障范围广以及理赔条款宽松等,风险是贬值风险、就医赔偿不方便等等,所以您要去香港买保险前,一定要仔细了解好这些方面,再决定要不要去买保险。

内地人去香港买保险的情况,这是因为香港保险收益高,并且保障范围广,但同时,内地人去香港买保险也存在着许多的风险,究竟具体情况是怎样的呢?您可以看以下内容介绍。

内地人去香港买保险的好处
“香港保险收益高,并且保障范围广。”近日赴港花了18万元人民币(3万美元)买了份分红保险的王阿姨如此解释她的选择。近年来, 和王阿姨一样,内地人赴港买保险已成为了一种潮流,其中有何缘由?
据畅销财经著作《理财的智慧》作者梁志达先生介绍,香港自1840年即已有保险业,经过100多年的发展,香港已经是世界保险巨头云集 之地。香港保险的费率低、收益高、覆盖广三个特点,是吸引内地居民的重要因素。
正如一位购买了香港某保险公司保单的张先生所说:“在收益率方面,内地保险公司的产品完全没有办法和境外保险竞争,内地保险产品 的预期收益率最高在3%至5%之间,而境外保险都在10%以上,甚至达到20%。”
其收益率高有多方面原因,一是香港作为一个国际性的金融中心,资金运用的渠道广;同时,香港的保险公司风险控制和成本控制能力强 ;其次,在税费方面境内外的保险公司也有所不同。
至于香港保险其它两个特点,友邦保险的一位代理人介绍说:在香港买保险的费率比内地低,如重大疾病险,大致比内地低两至三成。若 购买寿险附加重大疾病险,费率一般仅为内地的1/2或1/3。保障范围比内地更广泛,而且理赔条款也比较宽松。内地重大疾病险目前最多 提供30多种,不包括原位癌等特殊重疾;而香港重疾险可以保障50多种重大疾病的保障。
除了上述三方面的诱惑之外,理赔条款宽松也是一项重要因素:
由2013年5月1日起,香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发,所有保单持有人, 不论其居住地在哪,皆可获得投诉局的免费服务。
香港的保险公司采取严格核保,宽松理赔的经营理念,具有较高的理赔成功率。而且香港保单有一个“不可争议”条款,规定保险公司不 能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年, 超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。
此外,从香港保单优势比较突出的重疾险、高端医疗、大额财富传承和投连险等保单不难看出,对高净值人群来说,赴港买保险带来的不 仅仅是高额保障,还有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能,这或许也是大量内地高端客户抢滩香港保险的重要原因。

内地人去香港买保险的风险
首先,从购买途径来看投保本身或已违法
一般内地居民购买香港保险产品有两种途径:一是香港保险公司的营销人员到内地销售、签单,并通过伪造入境记录让保单生效;另一种 就是内地居民过境香港,在停留期间购买香港保险产品。
对于其是否合法的问题,笔者从广东保监局了解到,按照我国当前的法规,内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的 。需要注意的是,在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费,再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为则属 于违法行为,并不受法律保护。
目前在香港买保险的内地消费者90%以上是通过朋友、同学、同事等中间人介绍,中间人承担起达成信任桥梁的重要作用。因此,投资者 要对中间人深入了解,不少在内地成交的不合法“地下保单”就是因为轻信了中间人所致。因此,建议内地消费者第一次购买保险和缴纳 费用时亲自到香港办理,并要选择专业的保险经纪人、最佳性价比的产品组合。
其次:前往香港购买保险还需考虑贬值风险
内地人士赴香港买保险,若是长期储蓄型的保单,且是以港币标价的保单,那么汇率风险比较大,毕竟港币是与美元采用联系汇率直接挂 钩,随着人民币对美元升值,港币的贬值风险就较大。
“港币和美元挂钩,与人民币的1元兑换价,七年内从1.2元跌到0.8元,相当于本金40%的亏损。香港保单长期来看,未必有其声称的高收 益。因此,投保时应注意是以港币结算还是人民币结算。不过,目前香港保险公司已开始提供人民币计价的保单,内地市民去香港买保险 可以选择用人民币计价。
再次:指定签约医院使就医赔偿存在很多不便
若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后,仍在内地就医,则通常只就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。据了解,香港各保险 公司的内地签约医院数量有限。例如:某香港保险公司在中国内地指定签约医院虽有百家,但具体到投保人身边的则少之又少。
由于境内外医疗判断标准存在差异,如果保险合同中对于判定标准未约定或约定不明,那么,理赔时对于“是否构成保险事故”也容易产 生争议。
最后:缴费理赔等程序使得投保人支付较多费用
如果是长期保单,尤其是期交产品,这也意味着需要长期服务,投保人要考虑每年亲自赴港缴费时所产生的机票食宿等一笔不小的开销, 若要在香港银行开户后利用网银,授权保险公司每年从账户中自动支取保费,这样是否安全有待考虑,且需支付一定的手续费。
此外,香港核保严格,手续资料多,合同内容不像内地的合同那么适合我们的思维模式,而且都是用繁体字,不便阅读。英文不熟练的内 地投保人也应慎签非中文版本的保险合同,谨防“看不懂”的保险合同中可能隐藏的拒赔陷阱。
因为境外保单的保险条款在词汇、专业术语上与内地有很大差异,内地法律对境外、港澳的保险公司是没有什么约束力的,如发生理赔争 议,投保人几乎没有投诉的机会。一旦发生争议,投保人需要向香港或澳门的法院起诉,并要聘请港澳律师,而内地的各种证明未必会得 到港澳律师的认可,官司打起来,无疑耗时耗力,而又多半可能是没有结果的。

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